Ramify Patrimoine

Présentation du contrat Ramify Patrimoine

Le contrat Ramify Patrimoine, proposé par Apicil, se positionne comme une solution d'épargne et de transmission destinée à une clientèle désireuse de diversifier ses placements tout en bénéficiant d'une approche digitale. Apicil, acteur reconnu dans le secteur de l'assurance de personnes, assure la gestion technique et financière de ce produit. Le contrat Ramify Patrimoine s'adresse principalement aux épargnants qui recherchent un outil souple, accessible en ligne, et offrant un accès à une gamme de supports variés, incluant des fonds en unités de compte.

Sa promesse principale réside dans la combinaison d'une gestion simplifiée, d'une tarification compétitive sur certains postes, et d'un large choix d'investissements, le tout accessible via une plateforme numérique. Le ticket d'entrée est fixé à 1 000 €, rendant le contrat accessible à un public assez large. L'assureur met en avant la possibilité de souscrire intégralement en ligne, facilitant ainsi le processus pour les personnes à l'aise avec les outils numériques.

Concernant les frais, le contrat affiche des frais de gestion annuels sur unités de compte de 1,30 %. Les frais sur versement sont nuls (0,00 %), tout comme les frais d'arbitrage (0,00 %). Le rendement du fonds euros pour l'année 2025 s'établit à 2,30 %. L'univers d'investissement comprend 40 unités de compte, parmi lesquelles figurent des ETF et des SCPI. Deux modes de gestion sont proposés : la gestion libre et la gestion pilotée.

Frais et tarification

Les frais de gestion annuels sur les unités de compte s'élèvent à 1,30 %. Ce niveau se situe au-dessus de la moyenne du marché, qui tournait autour de 0,85 % en 2026. Cette différence peut impacter la performance nette des placements en unités de compte sur le long terme, car ces frais sont prélevés chaque année, indépendamment des résultats des supports.

Concernant les frais sur versement, Ramify Patrimoine se distingue favorablement avec un taux de 0,00 %. C'est un avantage notable par rapport à la moyenne du marché, qui se situait aux alentours de 2,5 % en 2026. Cette absence de frais sur les versements permet à l'intégralité des sommes investies de bénéficier immédiatement des performances des supports choisis, optimisant ainsi le potentiel de croissance du capital.

Les frais d'arbitrage sont également nuls (0,00 %). Là encore, Ramify Patrimoine se positionne en dessous de la moyenne du marché, qui était d'environ 0,5 % en 2026. Cette gratuité des arbitrages encourage une gestion plus active du contrat, permettant de modifier la répartition des actifs sans coût supplémentaire, ce qui peut être un atout pour ajuster son portefeuille aux conditions de marché ou à l'évolution de ses objectifs.

Rendement et performance du fonds euros

Le rendement du fonds euros pour l'année 2025 a été fixé à 2,30 %. Ce chiffre doit être analysé au regard du contexte général des fonds euros en France. En 2025, la moyenne des rendements des fonds euros français s'établissait autour de 2,60 %. Par conséquent, le rendement de 2,30 % proposé par Ramify Patrimoine se situe légèrement en deçà de cette moyenne.

Il est crucial de rappeler que les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Le rendement d'un fonds euros dépend de nombreux facteurs, notamment la composition de son actif, les taux d'intérêt du marché obligataire et la stratégie d'investissement de l'assureur. Bien que le rendement 2025 soit un indicateur, il ne doit pas être le seul critère de décision.

Pour un épargnant recherchant la sécurité de son capital, le fonds euros reste un support privilégié. Le rendement de 2,30 % offre une rémunération modeste mais garantie, protégeant le capital investi contre les fluctuations des marchés financiers. L'adéquation de ce rendement avec les attentes de l'investisseur dépendra de ses objectifs et de sa tolérance au risque.

Univers d'investissement et supports

Ramify Patrimoine propose un catalogue de 40 unités de compte. Ce nombre le positionne dans la catégorie des contrats à l'univers d'investissement "étroit" si l'on compare aux offres les plus larges du marché, qui peuvent dépasser 500 supports, ou moyennes, situées entre 200 et 500. Un contrat "large" offre une diversification plus poussée, tandis qu'une gamme plus restreinte peut simplifier le choix pour l'investisseur.

La présence d'ETF (Exchange Traded Funds) dans l'offre est un point positif. Ces fonds indiciels cotés en bourse permettent de répliquer la performance d'un indice boursier donné, offrant ainsi une diversification instantanée à moindre coût. L'accès aux ETF est apprécié par les investisseurs qui souhaitent construire un portefeuille performant et transparent.

De même, la disponibilité de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) enrichit l'offre. Les SCPI permettent d'investir dans l'immobilier locatif sans les contraintes de gestion directe, en mutualisant les risques et en percevant des revenus locatifs potentiels. L'inclusion de ces supports offre une diversification sectorielle intéressante, au-delà des classes d'actifs traditionnelles.

Pour un investisseur, le nombre d'unités de compte disponible a une incidence directe sur sa capacité à diversifier ses placements. Une gamme plus restreinte peut obliger à se tourner vers d'autres contrats pour accéder à des classes d'actifs spécifiques ou à des stratégies d'investissement plus pointues. Cependant, pour des épargnants privilégiant la simplicité, 40 unités de compte, incluant des ETF et des SCPI, peuvent suffire à construire un portefeuille équilibré.

Modes de gestion proposés

Ramify Patrimoine offre deux modes de gestion pour s'adapter aux profils et aux attentes des épargnants. La gestion libre permet à l'investisseur de sélectionner lui-même ses supports d'investissement parmi l'offre disponible et de décider du moment et de la fréquence des arbitrages. Ce mode convient aux personnes disposant de temps, de connaissances financières et souhaitant avoir un contrôle total sur leur portefeuille. L'avantage réside dans la flexibilité et la personnalisation, mais la limite est le risque de mauvaises décisions d'investissement si l'on manque d'expertise.

Le second mode est la gestion pilotée. Dans ce cas, l'assureur ou un gestionnaire mandaté prend les décisions d'investissement à la place de l'épargnant, selon un profil de risque prédéfini. Ce mode est idéal pour les investisseurs qui souhaitent déléguer la gestion de leur épargne, manquent de temps ou d'expertise, et préfèrent une approche plus passive. Les avantages sont la simplicité et le suivi professionnel. La limite peut être un coût supplémentaire, et une moindre flexibilité par rapport à la gestion libre.

Il est important de vérifier si la gestion pilotée engendre des frais additionnels par rapport aux frais de gestion des supports sous-jacents. Ces frais supplémentaires viendraient s'ajouter aux frais de gestion annuels sur unités de compte de 1,30 %. L'absence de frais sur versement et d'arbitrage reste un atout quel que soit le mode de gestion choisi.

Souscription, parcours client et service

La souscription au contrat Ramify Patrimoine est entièrement réalisable en ligne. Ce parcours digitalisé simplifie les démarches administratives pour les épargnants familiers avec les outils numériques. Les délais de mise en place du contrat dépendent de la rapidité de transmission des pièces justificatives requises par l'assureur et de la validation du dossier.

Les documents habituellement demandés incluent une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile, et potentiellement des informations relatives à la situation professionnelle et fiscale de l'épargnant, dans le cadre de la réglementation anti-blanchiment. La clarté des informations fournies en ligne et la réactivité du service client sont des éléments clés pour une expérience utilisateur positive.

Le support client est un aspect essentiel de la relation avec l'assureur. Pour les épargnants qui optent pour une souscription entièrement en ligne, il est important de pouvoir bénéficier d'une assistance téléphonique ou par messagerie pour répondre à leurs questions, les guider dans leurs démarches ou les aider à résoudre d'éventuels problèmes techniques. La qualité et la disponibilité du service client contribuent à la confiance et à la satisfaction de l'utilisateur.

Frais du contrat

Pour qui est fait Ramify Patrimoine ?

Ce contrat s'adresse principalement aux épargnants qui privilégient une approche digitale et recherchent une solution d'assurance-vie avec des frais réduits sur les versements et les arbitrages.

Le jeune épargnant, débutant dans l'investissement, pourra apprécier la simplicité de la souscription en ligne et la présence d'ETF pour construire un portefeuille diversifié et potentiellement performant, à condition d'être attentif aux frais de gestion sur UC. La gestion pilotée peut également lui convenir pour une approche déléguée.

Pour l'investisseur avec un patrimoine intermédiaire, Ramify Patrimoine peut constituer une option intéressante pour diversifier une partie de son épargne. La gratuité des arbitrages facilite la réallocation des fonds, et l'accès aux SCPI permet d'intégrer l'immobilier dans son allocation d'actifs. Il devra cependant évaluer l'impact des frais de gestion UC sur la performance globale.

L'investisseur expérimenté, habitué à construire et ajuster son portefeuille, trouvera dans la gestion libre et la gratuité des arbitrages des outils appréciables. La gamme d'unités de compte, bien que limitée, peut offrir suffisamment d'options pour mettre en œuvre des stratégies spécifiques, notamment via les ETF. Il sera particulièrement attentif à la structure des frais et à la performance du fonds euros.

Avantages et limites

Verdict

Ramify Patrimoine obtient une note globale de 4,3 sur 5, soulignant ses atouts significatifs, notamment dans l'univers de l'assurance-vie digitale. Ses points forts résident dans l'absence de frais sur versement et d'arbitrage, qui rendent le contrat très attractif pour optimiser l'investissement et permettre une gestion souple sans surcoût. La souscription entièrement en ligne simplifie l'accès au produit pour une clientèle connectée.

Cependant, certains points méritent une attention particulière. Les frais de gestion annuels sur unités de compte, à 1,30 %, sont supérieurs à la moyenne du marché, ce qui peut affecter la performance nette des supports en unités de compte sur le long terme. De plus, le rendement du fonds euros pour 2025 (2,30 %) est légèrement inférieur à la moyenne des fonds euros français. Enfin, l'univers d'investissement, bien que comprenant des ETF et des SCPI, reste relativement restreint avec 40 unités de compte.

En recommandation, Ramify Patrimoine est un contrat pertinent pour les épargnants qui recherchent un outil d'assurance-vie moderne, accessible en ligne, et dont la priorité est la réduction des frais sur les flux financiers (versements et arbitrages). Il convient bien pour une approche diversifiée via les ETF et les SCPI, et pour ceux qui souhaitent une gestion simplifiée grâce à l'option de gestion pilotée. Les investisseurs les plus exigeants sur la performance nette des unités de compte et recherchant une très large gamme de supports pourraient trouver des alternatives plus adaptées.